Ricky Cheng
郑嘉玮
Ricky Cheng

英国楼有十成按揭 但这个机会不是你的!

早前香港有传媒报道关于英国莱斯银行推出十成按揭用以救助英国楼市,笔者一下子收到了不少想投资英国楼的朋友查询,希望免首期来买英国楼,帮助一下「惨淡」的英国楼市。

可惜这些机会不是我们的,先去莱斯银行的网站寻找真相,他们推出的按揭名为Lend a Hand Mortgage ,故名思意就系要揾人帮手,揾边个帮?当然就是亲朋好友。再睇睇内容,借贷人可以借楼价的95%至100%  ,但另一方面亲友要把楼价一成现金放入莱斯银行户口作抵押,换言之,骨子里都只是九成按揭,并不是表面上的十成按揭。

看到这里,你有可能会想,那九成都不错。再睇清楚,这个按揭只限于自住买家。海外收租投资者不可能用到此按揭,除非是打算搬来英国自住。

你可能会问,如果同银行讲买来自住,然后再拿来放租可不可以?香港长期都有业主欺骗银行,报称自住但不通知银行私下放租,一旦被发现的后果大家自己上网都找到,在此不再重复论述。

回正题,英国的楼按有两种,一种是Residential mortgage ,一种是 BTL (buy to let) mortgage。Residential mortgage的利息普遍较低,借贷成数较高,达到九成,不过借贷的要求较严谨。最重要是层楼是要买来自住。

另一种 BTL mortgage ,故名思意是专用来给投资者买楼收租。此类按揭,放贷要求较容易,申请人的收入达到某个程度便可,之后的都是看层楼的租金是否足够应付按揭支出。如果选择interest only的话,十之八九都可以过到批核门槛。

为何Residential比BTL的利息低?主要就是因为银行相信,一般人的自住楼唔到最后一刻,山穷水尽都会尽力坚守,不会轻言放弃,所以还款会较有保证。至于BTL在银行财表上的计算与Residential有些少分别,以资产风险来说较自住楼按揭为高,所以利息就贵一点,来反映这个风险上的差别。